MICROCRÉDITO PRODUTIVO ORIENTADO: UM ESTUDO CENTRADO NAS CONTRIBUIÇÕES DO PROCESSO DE ORIENTAÇÃO TÉCNICA

Abstract

A economia nacional incorpora anualmente um elevado número de micros e pequenas empresas, normalmente familiares e informais. A falta de documentação legal, comprovação de renda e garantias reais dificulta o acesso ao sistema financeiro tradicional e ao crédito. Em 2005 foi criado o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO), que objetiva o atendimento das necessidades financeiras de pessoas físicas e jurídicas empreendedoras por pessoas treinadas a prestar orientação educativa sobre planejamento, gestão e desenvolvimento do negócio visando o crescimento e a sustentabilidade da atividade econômica. Este estudo foi desenvolvido com base em uma pesquisa exploratória, tendo como iniciativa uma pesquisa empírica com abordagem qualitativa, buscando responder como a orientação técnica decorrente das operações de microcrédito produtivo orientado tem influenciado a gestão e resultado do negócio. Além da construção do panorama teórico-empírico das categorias, subcategorias e conteúdos, o presente estudo conclui que a orientação técnica não deve ser compreendida como uma atividade estruturada, com de material de apoio, treinamento e prática de atividades previamente estabelecida. Essa orientação surge naturalmente nos contatos estabelecidos entre o agente e tomador de crédito durante os processos de prospecção, contratação, acompanhamento e renovação das operações de MPO, estreitando ao longo das operações, estimulado pelo comportamento cotidiano de visitas. Contudo, essas orientações são classificadas como "dicas" pelo agente de crédito e que fica a critério do tomador adotá-las. Assim, a orientação técnica atende às situações observadas no campo pelo agente de crédito em acordo com suas experiências. São três níveis de conteúdos orientados, o primeiro ocorre nas operações iniciais e tem o objetivo de educar os tomadores do crédito sob a ótica da metodologia da entidade, buscando garantir o uso do recurso para giro e investimento da atividade. No segundo nível ocorre as orientações sobre funções administrativas, apresentando noções de gestão e controle sobre o faturamento, os custos, as despesas, os estoques, sobre o composto de produto, seja quanto a aquisição de novos produtos, seja quanto ao acompanhamento das necessidades de reposição de mercadorias. O último nível abarca as orientações estruturais sobre o micronegócio, ou seja, o tratamento de aspectos relacionados a instalações e equipamentos. O efeito sinérgico sobre o negócio e sobre tomador de MPO atinge benefícios de ordem mais subjetiva, ou seja, que vai além da abordagem econômico-financeira. Atinge o bem estar individual e social do indivíduo, na medida em que muitos apresentam o resgate de sua autoestima, melhora o seu relacionamento com sua família e com sua comunidade.

The national economy annually incorporates a large number of micro and small businesses, usually family and informal. The lack of legal documentation, proof of income and collateral hinders access to the traditional financial system and credit. In 2005 it was created the National Program of Oriented Productive Microcredit (PNMPO), which aims to meet the financial needs of individuals and entrepreneurs by people trained to provide educational guidance on planning, management and business development aiming at the growth and sustainability of economic activity. This study was developed based on an exploratory research, with the initiative empirical research with a qualitative approach, seeking to respond to the technical guidance resulting from targeted productive microcredit operations have influenced the management and profitability of the company. In addition to the construction of theoretical and empirical overview of categories, subcategories and content, this study concludes that the technical guidance should not be understood as a structured activity, with material support, training and practice of previously established activities. This guidance comes naturally on the contacts established between the agent and credit borrower during the prospecting process, contracting, monitoring and renewal of MPO operations, narrowing over the operations, stimulated by visits of everyday behavior. However, these guidelines are classified as "tips" by the credit agent and that is the borrower's discretion to adopt them. Thus, the technical guidance meets the situation on the credit agent in the field according to their experiences. There are three levels of targeted content, the first is the initial operations and aims to educate credit borrowers from the perspective of the entity's methodology, seeking to ensure the use of resource for investment and working activity. On the second level is the guidance on administrative functions, with management concepts and control over revenues, costs, expenses, stocks on the product compound, either as the acquisition of new products, either as the monitoring of the needs of replacement of goods. The last level includes the structural guidelines for the micro business, ie the treatment of aspects related to facilities and equipment. The synergistic effect on the business and on MPO maker reaches benefits of more subjective order, that is, beyond the economic and financial approach. It reaches the individual well-being and social development of the individual, to the extent that many have the rescue of self-esteem, improve your relationship with your family and your community.